Lorsqu’il s’agit de placer votre argent, deux options populaires s’offrent à vous : le PEA (Plan d’Épargne en Actions) et l’assurance vie. Chacun de ces placements a leurs forces et leurs limites spécifiques. Pourtant, il est souvent difficile de faire spontanément un choix quand vous êtes face à ces deux plans d’épargne. Cet article explore les caractéristiques de chaque produit pour vous permettre de choisir aisément.
L’assistance vie : un placement polyvalent
L’assurance vie est un contrat d’épargne qui vous aide à investir dans différents supports, tels que les fonds en euros, les unités de compte. Mieux, vous pouvez opter pour une combinaison des deux. Son principal atout est d’ordre fiscal et concerne l’exonération des plus-values s’il y a rachat au-delà de 8 ans. Vous avez la possibilité de passer votre épargne à vos bénéficiaires si vous mourez.
L’assurance vie est flexible, car elle vous permet de moduler vos versements et de choisir vos supports d’investissement. Quelle que soit la formule, il faut faire usage d’un comparateur d’assurance vie pour faire votre choix. Mieux, il faut un courtier financier pour vous aider à cerner les contours de votre assurance. Ce professionnel peut même vous aider à investir dans les différents supports disponibles selon votre profil.
Le PEA : un placement dynamique axé sur des actions
Le PEA est un compte-titres spécial qui aide à investir dans les actions des entreprises européennes. Son principal avantage est son exonération fiscale sur les plus-values, quand vous respectez un délai de détention de 5 ans. Le PEA offre une grande flexibilité, car il permet les retraits de fonds en tout temps sans moindre pénalité. Cependant, le PEA est soumis à des plafonds de versement et comporte un risque plus élevé, car exposé aux fluctuations du marché boursier.
Avec le PEA, vous pouvez postuler à des investissements en prenant des actions dans des entreprises européennes cotées sur les marchés réglementés de l’Union Européenne. Vous pouvez y détenir :
- Des actions ;
- Des parts de SICAV et de FCP ;
- Des certificats mutualistes ou paritaires ;
- Des parts de FCPE ;
- Des titres de capital de sociétés non cotées dans la limite de 20 % de la valeur liquidative du PEA.
Le PEA vous exonère totalement des impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux sur les plus-values réalisées sur 5 ans. Vous pouvez faire des retraits de manière partielle ou totale en tout temps sans pénalité fiscale.
Sur le point de la fiscalité et de la succession
Sur le plan fiscal, le Plan d’épargne en Actions et l’assurance vie diffèrent fondamentalement l’un de l’autre. En effet, le PEA vous exonère totalement sur vos bénéfices en cas de retrait au-delà de 5 ans. L’assurance vie, en revanche, propose un régime fiscal avantageux si vous le maintenez pendant au moins 8 ans. En cas de décès, elle vous donne la possibilité de transférer votre épargne à d’autres personnes avec un abattement fiscal de 152 000 €.
Cet abattement est applicable à chaque bénéficiaire de cette transmission. Ce n’est pas le cas du PEA, où les titres détenus font partie de votre patrimoine et sont donc soumis aux droits de succession en cas de décès. De plus, les rachats effectués sur le contrat sont frappés d’une exonération sur l’impôt sur le revenu. C’est seulement les prélèvements sociaux de 17,2 % qui sont réalisés par l’assureur.
En termes de performances
Lorsqu’il s’agit de comparer les performances des deux placements, il est important de tenir compte de plusieurs facteurs, tels que :
- La durée de détention ;
- Les supports d’investissement choisis ;
- Les frais appliqués.
En général, le PEA a tendance à offrir des rendements plus élevés sur le long terme grâce à son exposition aux actions. Pour cause, les actions ont historiquement généré des performances supérieures à celles des autres classes d’actifs sur des périodes longues.
Le PEA reste tout de même très risqué, car il est fortement influencé par le marché boursier. Il faut reconnaître que l’assurance vie peut aussi générer de bonnes performances. Il suffit d’avoir un bon conseiller financier qui vous aide à opter pour des unités de compte performantes et le tour est joué. À défaut, misez sur un contrat d’assurance vie qui vous propose une gestion pilotée. Cela vous permet de prendre des risques proportionnés dans vos investissements selon votre profil financier.
Sur le plan de la liquidité et de l’accessibilité
Le PEA et l’assurance vie offrent tous deux une bonne liquidité, vous permettant de retirer vos fonds à tout moment. Cependant, lorsque vous effectuez des retraits avant 5 ans sur un PEA, vous entraînez la clôture du plan et générez des pénalités fiscales. Les plus-values que vous réalisez sont alors frappées par l’impôt sur le revenu et les différents prélèvements sociaux.
L’assurance vie, en revanche, vous permet de faire partiellement ou totalement des rachats, sans pénalité après 8 ans de détention. Avant 8 ans, des frais de rachat peuvent s’appliquer, mais ils diminuent progressivement au fil du temps. La liquidité de l’assurance vie est donc un atout majeur. Cela vous aide énormément quand il faut gérer des imprévus ou saisir des opportunités d’investissement à tout moment.
En ce qui concerne la diversification et la gestion pilotée
L’assurance vie offre une plus grande diversification que le PEA, car elle vous permet d’investir dans une large gamme de supports. En réalité, vous avez la possibilité de mettre de l’argent dans les fonds en euros sécurisés. Il est aussi possible de faire des investissements dans des unités de compte adossées à différents actifs financiers tels que :
- Les matières premières ;
- Les obligations ;
- Les actions.
Cette diversification vous permet de répartir votre épargne sur différents marchés et secteurs. Une belle approche pour limiter les risques liés à la volatilité d’un marché en particulier.
Certains assureurs proposent aussi dans leurs contrats d’assurance vie une option de gestion pilotée. Grâce à celle-ci, un gestionnaire professionnel gère votre argent épargné selon votre profil de risque. Il ajuste la répartition de votre portefeuille entre les différents supports selon des conditions de marché. L’intention première est d’optimiser les performances tout en maîtrisant les risques.
En ce qui concerne les coûts et les frais
Les frais appliqués sur un PEA et une assurance vie peuvent varier selon les établissements et les contrats choisis. En général, les frais d’entrée sur un PEA sont plus faibles que sur une assurance vie. Cependant, les frais de gestion annuels sur les unités de compte d’une assurance vie peuvent être plus élevés que sur un PEA. Il faut alors faire une étude comparative des frais pour chaque produit avant de choisir le placement adéquat.
En définitive, pour choisir entre le PEA et l’assurance vie, vous devez prendre en compte les différents facteurs susmentionnés. Il faut surtout prendre en compte votre profil financier et vos objectifs d’investissement à long terme. Cela vous aidera à investir de manière plus pertinente et sans vous ruiner.
