Le système des enveloppes : piloter son budget simplement

Le système des enveloppes est une méthode de gestion budgétaire conçue pour mieux contrôler ses dépenses. La Banque de France elle-même la recommande aux ménages. En effet, il s’agit d’une approche simple et efficace qui permet de visualiser et d’organiser son budget. Elle consiste ainsi à allouer une enveloppe budget pour chaque catégorie de dépenses.

Ces montants sont à mettre sous enveloppes (physiques ou virtuelles). D’où le nom de ce système de gestion personnelle. Un nombre croissant de Français l’ont adopté. Ils sont ainsi 32 % à déclarer l’utiliser régulièrement ou occasionnellement pour mieux gérer leurs finances.

En quoi consiste le système des enveloppes pour gérer son budget ?

Le système des enveloppes permet de prendre conscience de ses habitudes de consommation. Il vise aussi à limiter les dépenses impulsives. Cette méthode est donc une solution pratique pour gérer son budget. 

Qu’est-ce que le système des enveloppes ?

Le système des enveloppes, également connu sous le nom de « cash stuffing« , est une technique de budgétisation qui consiste à répartir physiquement ou virtuellement de l’argent dans différentes enveloppes, chacune représentant une catégorie de dépenses spécifique. Cette méthode tangible offre une visualisation concrète du budget, facilitant ainsi le contrôle des dépenses au quotidien.

Les fondements de la méthode des enveloppes

Le principe fondamental du système des enveloppes repose sur l’allocation précise du revenu mensuel. Les étapes clés consistent donc à :

• Déterminer les catégories de dépenses (par exemple l’alimentation, le loyer, le transport, les loisirs, etc.)
• Attribuer un montant fixe à chaque catégorie
• Dans le cas où l’on utilise la méthode physique, retirer l’argent en espèces, puis répartir cet argent dans les enveloppes correspondantes
• Utiliser uniquement l’argent de l’enveloppe dédiée pour chaque type de dépense

Pourquoi opter pour le système des enveloppes pour gérer son budget ?

La méthode des enveloppes améliore la perception que l’on peut avoir de son budget. En effet, elle permet de :

• Visualiser immédiatement le budget restant
• Limiter naturellement les dépenses impulsives
• Prendre davantage conscience de ses habitudes de consommation
• Faciliter la visualisation du montant alloué à une catégorie de dépense via les enveloppes dédiées

Mettre en place le système des enveloppes en 4 étapes

Pour appliquer la méthode de gestion du budget par les enveloppes, il convient de suivre les 4 étapes suivantes :

Étape 1 : analyser ses dépenses actuelles

Pour appliquer le système des enveloppes, il faut d’abord analyser ses dépenses. Cela peut se faire par exemple selon le processus suivant :

• Collecter les relevés bancaires sur une période représentative. Par exemple, les trois derniers mois ou la dernière année pour prendre en compte la saisonnalité. 
• Catégoriser chaque dépense (par exemple l’alimentation, le logement, le transport, etc.)
• Calculer la moyenne du montant mensuel dépensé pour chaque catégorie

Cette analyse permet de définir des montants réalistes et adaptés pour les enveloppes. 

Étape 2 : définir ses catégories d’enveloppes

Une fois les dépenses analysées, on peut alors déterminer les catégories qui correspondront à autant d’enveloppes que nécessaire. En effet, l’avantage de la méthode des enveloppes est de déterminer des catégories qui reflètent son style de vie et ses priorités financières. Cela inclut, par exemple :

• Loyer/Emprunt
• Courses alimentaires
• Factures (électricité, eau, internet)
• Transport
• Loisirs
• Épargne

À noter que l’on peut créer des sous-catégories en cas de besoin. Par exemple en distinguant les « Restaurants » des « Sorties » dans la catégorie « Loisirs ».

Étape 3 : allouer les montants et préparer les enveloppes

Une fois les catégories définies, on peut alors :

• Déterminer le montant à allouer à chaque enveloppe en fonction de l’analyse effectuée
• Préparer des enveloppes physiques (on peut aussi utiliser un système de pochettes)
• Étiqueter clairement chaque enveloppe avec sa catégorie et le montant alloué
• Retirer l’argent en espèces puis remplir les enveloppes

Étape 4 : Suivi et ajustements réguliers

Une fois les enveloppes préparées, les dépenses correspondant aux thématiques ne doivent se faire qu’avec l’argent contenu dans l’enveloppe dédiée. Par la suite, pour tirer le meilleur parti du système des enveloppes, on pourra, par exemple :

• Tenir un journal des dépenses pour chaque catégorie en notant le montant alloué et réellement dépensé entre autres
• Évaluer le budget mensuellement et ajuster si nécessaire
• Être flexible : si une enveloppe est vide, réfléchir avant de piocher ailleurs

Comment gérer ses dépenses variables et imprévues

Certaines dépenses fluctuent ou surviennent de manière inattendue. Pour cela, il est possible de créer une enveloppe « Imprévus » pour faire face aux urgences. Concernant les montants variables (comme l’électricité), on peut par exemple se baser sur une moyenne annuelle. Enfin, il convient d’anticiper les dépenses saisonnières (cadeaux de Noël, vacances) en épargnant tout au long de l’année.

Intégration des paiements électroniques

Il est possible d’adapter le système des enveloppes à l’ère du numérique. Notamment en :

• Utilisant des applications de budgétisation qui simulent le système d’enveloppes
• Déduisant le montant de l’enveloppe correspondante pour les paiements en ligne ou tout autre moyen de paiement utilisé
• Considérant l’utilisation de cartes prépayées pour certaines catégories de dépenses

Comment maximiser l’efficacité du système des enveloppes

Impliquer toute la famille

Pour une gestion financière familiale réussie :

• Organiser des réunions budgétaires régulières
• Assigner des responsabilités à chaque membre de la famille
• Célébrer ensemble les objectifs atteints pour maintenir la motivation

Combiner avec d’autres stratégies d’épargne

Renforcer l’impact du système des enveloppes peut se faire par plusieurs moyens :

• Appliquer la règle des 50/30/20 (50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne)
• Utiliser la méthode des petits pas en augmentant progressivement les allocations d’épargne
• Automatiser les virements d’épargne dès réception de son salaire

Rester motivé sur le long terme

Maintenir la discipline budgétaire peut être un défi :

• Fixer des objectifs financiers clairs et motivants
• Se récompenser pour les étapes importantes atteintes
• Partager ses progrès avec des proches ou rejoindre des communautés en ligne dédiées à la gestion budgétaire

Le système des enveloppes constitue une excellente méthode pour reprendre le contrôle sur ses finances personnelles. En suivant ces étapes et conseils, on peut établir un budget efficace, réduire les dépenses superflues et atteindre ses objectifs financiers. La clé du succès réside dans la régularité et l’adaptation de cette méthode à chaque situation personnelle.